数字银行转型-数字社区银行框架

It's been some time since we looked at digital banking,更具体地说vwin中国 retail banking工业。当我们在研究2018年的名单时,正在更新版本。

Over 60% of bank customers aged 18-44 use mobile banking

本文通过康斯坦丁·迪杜,软件开发公司高级营销经理N-IX,dives deeper into an actual way to realize 徳赢真人娱乐digital transformation in banking,especially in community banking and in regional banks.

这篇文章提供了数字银行转型路线图和框架,旨在有效实现银行流程的数字化,重点是:在其他中,移动电话,cloud,用户体验,数据分析,chatbots,手机钱包自助服务和前端后台集成用API。虽然该方法主要针对社区银行的项目,但我们相信,它也包含对大型银行有价值的信息,开发者和数字银行战略家。

数字银行业务转型-利用移动和数字技术的小型银行的框架和模型

The spending spree of the big banks

将借款人与贷款人直接匹配,不再需要中间人。(编者按:也要思考块链准备在这里扮演一个角色).因此,当数字破坏者挤进金融服务业时,人们可以认为银行是注定的。

灵活的金融技术公司芬特斯通过更好的在线服务吸引客户,更低的费用,以及更便宜的转账。考虑到银行公司数字化转型的巨大成本,你会发现传统徳赢真人娱乐玩家很难赶上新来者。

Apparently,银行不会轻易放弃。在过去的五年里,他们花费数百亿美元建立创新中心,buying competitors,以及不断变化的业务(editor's note: more in the N-iX report领导者在数字化转型上花费了数十亿美元。徳赢真人娱乐如何跟上?

社区银行,regional banks and 徳赢真人娱乐digital transformation - source SlideShare presentation N-iX (also see below)
社区银行,区域银行和数字化转型——来源徳赢真人娱乐 幻灯片共享演示文稿n-ix(另见下文)

德意志银行是银行业数字化转型的典范之一。徳赢真人娱乐The bank established an R&D center拥有400多名开发人员并引进了几家供应商来增强其数字化能力。但德意志银行是一家拥有数千亿资产的全球性公司,媒体通常关注“大人物”。

What about regional and community banks?

When it comes to digital capabilities,most of them played the waiting game.因此,大多数社区银行发现自己在两头都输了:

  • 大银行为了成为可持续发展的数字参与者而投入了数十亿美元。
  • 金融科技初创企业首先将创新金融技术带到了谈判桌上。
  • Small banks have none of those advantages.

他们发现自己夹在资金雄厚的全球银行和灵活的金融科技公司之间。

此外,技术创新对社区和区域银行来说是极具挑战性和成本高昂的。切换到数字轨道系统的成本往往高得令人望而却步——他们根本无法在转型计划上下大赌注。大约80%徳赢真人娱乐数字转换失败.

这篇文章为社区银行提供了一条出路。银行业数字化转型战略,预算合徳赢真人娱乐理,成果明确。

社区银行数字银行转型路线图

这对社区银行来说并不都是坏消息。研究表明它们实际上是更擅长银行业比那些大块头还要厉害。It is also possible that the regulatory climate会对他们有利的在不久的将来。

Small banks also have distinct advantages over fintechs,例如多元化服务,知名品牌,忠诚的客户群,社区支持,注重安全,还有更多。他们只需要在新的数字环境中利用这些优势。

社区银行不能把钱扔出去,但他们可以玩一个更聪明的游戏。这就要求对银行数字化战略采取谨慎和可操作的方法。A plan with clear stages that allows a bank to transform on a relatively low budget.让我们称之为:

Start small,添加平台,Scale success

这种谨慎的策略允许在专注于过程自动化的迭代中转换银行。Here is the roadmap:

社区银行数字化的三个阶段

社区和地区银行的数字银行转型
社区和地区银行的数字银行转型

Stage 1: Start small

客户要求零人机交互。他们不想排队等候,去分支机构执行每一个事务。浪费30-60分钟来检查平衡或执行其他常规操作是非常令人沮丧的,尤其是千禧一代。

Interestingly,即使是中小企业和企业客户,也常常每个月都要排好几个小时的队。小企业向银行支付巨额交易费用,所以他们,too,需要快捷方便的服务。A mobile application can cover a large chunk of the routine workload and is a viable solution for retail and business customers alike.

因此,从自动化用户银行交互开始。关注现代消费者最重要的功能——移动体验。

通过直观的用户体验创建一个快速、安全的移动平台和面向客户的应用程序。它允许用户从设备执行最流行的操作。最多12个动作,例如支票余额,订单交易报表,买单,等等。就是这样。

Over 60% of bank customers aged 18-44 use mobile banking and the number is steadily growing,美国联邦储备委员会(Federal Reserve)的一项研究报告(打开PDF文件).这是数字能力最受欢迎的一种,但大多数中小型零售银行缺乏良好的移动体验。

我们分析了25家美国社区银行,以了解用户对其移动应用程序的评价。列表如下:

美国25家社区和地区银行
美国25家社区和地区银行

这一发现非常有趣。It turns out,25家银行中只有10家拥有移动应用程序。

下面是细目:

25家美国社区银行正在使用移动应用程序
25家美国社区银行正在使用移动应用程序

10个分析过的应用程序中有5个的Google Play评级为3.9或更低:

谷歌对25家美国社区银行的评级
谷歌对25家美国社区银行的评级

因此,截至2017年9月,80%的被分析银行没有移动应用程序或性能不佳。

简单地提供一个像样的移动银行应用程序将帮助他们实现日常客户交互的自动化,并大大增强他们的数字能力。

工作流程

2017年,我们见证了几次引人注目的银行数字化转型,徳赢真人娱乐例如德意志银行荷兰银行等等。

Compared to these full-scale campaigns,启动一个强大的移动平台似乎是一个相对微不足道的项目。如果外包,它可以在几个月内建立和实施,预算合理。

另外,零售银行可以立即开始移动平台开发,而无需更改其内部流程。在这种情况下,银行使用开放式API将其现有的旧体系结构与新创建的移动应用程序连接起来。系统只需从后端提取数据并通过应用程序将其呈现给用户。

将社区银行移动应用中的后端和前端与API连接起来
将社区银行移动应用中的后端和前端与API连接起来

在“小起点”阶段,银行可以实施进一步的变更,而不需要对内部流程进行重大的重新设计。The solutions here include video tellers and self-service kiosks at the branches as well as automation of some existing back-office operations.

以下是第一个转型阶段的主要特点:

  • Launch a secure mobile app with great UX.It gives clients a convenient access point to all key financial transactions eliminating the need to visit the branch.
  • Start with a single application (e.g.iOS)符合所有现有法规。一个强大而安全的系统,具有最终的数据一致性。使用触摸ID或人脸ID进行双因素或多因素身份验证。关键功能的内部部署解决方案,以及支持任务可能基于云的解决方案。
  • 在分支机构添加自助服务点.Automated kiosks decrease hours of teller operation and require less staffing.此功能对零售客户和中小型企业都至关重要。
  • 自动化一些后台和中间办公室不更改现有流程的任务。

实施

银行很难在内部开发一个复杂的移动平台。幸运的是,有数字供应商,在金融领域经验丰富。

他们建立得很快,安全的,以及适用于所有流行平台的强大解决方案,including web,网间网操作系统,和Android。合适的供应商已经熟悉安全性,顺从,and further requirements of such development.

离岸和近岸也是可行的选择,因为这意味着进一步降低成本。为金融服务业提供解决方案的著名供应商在捷克共和国,罗马尼亚爱沙尼亚波兰,和乌克兰。对于北美和欧洲的银行,outsourcing to these countries offers 25-50% cost savings without compromising quality.

实施阶段通常如下:

四个移动银行应用程序开发阶段-发现设计交付发布
四个移动银行应用程序开发阶段——1)发现,2) design,3)分娩,4)发射

Once you have an up-and-running mobile app,您可以增强其功能,并添加对新平台的支持。

Stage 2: Add platforms

With the first platform up and running,you can port it to other platforms and devices.您已经可以使用数据分析来增强客户移动服务和提高客户参与度。在这个阶段,您可以分析用户使用该应用程序的行为,以定制产品。

移动平台还提供多种集成可能性,从备受追捧(PDF打开)向数字支付和聊天机器人奖励程序和移动钱包。

工作流程

分析用户行为以改进应用程序并支持更多设备:

  • 抛光应用UX。
  • 添加更多平台和设备,例如网状物,安卓,苹果手表Alexa等。
  • 分析用户行程以得出结论并预测客户需求。

Extend app functionality:

  • 添加移动钱包,非接触式支付,流动支票存款,还有更多。
  • 添加其他服务:信用卡积分,retail discounts,cash-backs,回扣,还有更多。
  • 添加数字支付,像贝宝,Venmo,Zelle或条纹。
  • 通过FinTech解决方案扩展应用程序功能,例如多银行业务,个人理财咨询,等。
  • 为Facebook Messenger添加聊天机器人,WhatsApp,阅后即焚,以及其他信使。80%的客户询问都是直截了当的,您可以通过聊天机器人轻松地实现自动化。有现成的解决方案,您可以将它们与银行应用程序无缝集成。
通过FinTech解决方案、移动钱包、社交平台、聊天机器人、数字支付等为社区银行解决方案添加更多平台和扩展功能
使用FinTech解决方案为社区银行解决方案添加其他平台和扩展功能,手机钱包社交平台聊天机器人,digital payments and more

阶段3:规模成功

仅仅向AppStore添加应用程序并不是一个完整的银行数字化转型。徳赢真人娱乐在不改变内部流程的情况下,传统银行无法成功启动创新数字银行战略。因此,移动平台应该是一个起点,not the final destination.

下一步是引入一个新的后端系统并重新构建底层流程。

一些社区银行可能想跳过这一阶段,因为它需要对操作进行彻底的重新设计。然而,有两个重要的含义需要考虑:

  1. 第一,传统银行面临着交易成本上升和出纳员交易量下降的问题。.流程重组同时解决了这两个问题。
  2. 第二,坚持使用旧的后端可能会危及未来移动应用程序的改进.看看技术发展得有多快。无法改变遗留系统,and any significant app upgrades will be impossible within two to three years after its launch.

This stage is the most challenging part of the digital innovation in the banking sector.Banks are generally pretty clunky,因此,组织内部对变革的抵制通常是最大的问题。

这就需要管理层付出巨大的努力来全面支持转换,并正确地传达所有即将发生的变化。更多关于高层管理人员参与变革举措的重要性n-ix之前提到的白皮书.

幸运的是,只要应用程序证明了它的价值,it is easy to demonstrate how digital technologies bring value to the bank and its employees.It should be a strong point in pushing for further changes.

工作流程

当一家银行已经拥有一个功能齐全的移动应用程序时,it's time to change the backend system and to redesign the underlining processes.之后,新创建的核心系统可以通过API连接到现有的移动应用程序。

The new infrastructure will greatly boost the functionality of the mobile platform.

At the third stage of 徳赢真人娱乐digital transformation,银行可以采取以下两种选择之一:

  1. A multichannel system是一种更便宜的替代方案,很适合小型银行的限制。On the downside,它仍然是孤立的,可能存在可伸缩性问题。
  2. 全渠道平台提供多种优势,如定制营销,better tracking of the customer touchpoints,还有更多。仍然,这是一个更昂贵的替代方案,它的实现需要团队付出更多的努力。最近,全渠道和底层微服务后端基础设施引起了广泛关注,但它们在实施上往往具有极大的挑战性。这篇关于zdnet的文章提供更多关于这件事的细节。
全渠道银行平台
全渠道银行平台:移动,branch,ATM自助服务亭,website,电子邮件,呼叫和联络中心,视频出纳机,chatbots,社会化媒体,data analytics and automated decision-making

无论选择的路径如何,开发阶段仍然意味着系统的升级。Here are the key features of the final stage:

  • Create backend platform and link it to existing mobile and web applications.
  • 重新设计后台和中间办公室操作,以支持新的IT基础架构。
  • 集成机器学习以增强网络安全和自动化数据分析。
  • 与Fintech深入合作,创造独特的销售主张。

Drivers for success

从找到合适的供应商开始

确保您的解决方案提供商在快速安全的,以及可扩展的应用程序,可以为项目选择最佳的技术组合。

除了跨平台移动开发,the vendor has to be fully familiar with the financial services industry including compliance and strict security regulations.Domain knowledge is also essential for handling common financial technology development issues such as the logic behind financial operations,最终数据一致性,以及高负荷。

可以外包以下项目功能:

  • 业务分析师
  • 软件设计师
  • 项目经理
  • UI/UX designers
  • 软件程序员
  • 质量保证

Launching a decent mobile application requires a lot of effort from the bank's team,也是。首席技术官和徳赢真人娱乐 部门必须全面参与该项目。通过这种方式,您可以确保应用程序完全符合客户的期望和后端功能。

Keep employees informed about the changes

恐惧,uncertainty,and opposition accompany any change initiative.仍然,当人们了解得不多时,抵抗运动会变得非常丑陋。

Communicate the transformation is essential for the bank to survive.向人们保证,变化不会在一夜之间发生。他们将有足够的时间来适应重组。

战略利弊

仅美国就有6000多家银行,这似乎是最可行的数字化转型银行战略。徳赢真人娱乐Why?

It is cost-effective,evolutionary,和可扩展性。

与其他替代方案相比,实施这种战略的代价是最低的。全球金融组织拥有巨大的资源,可以用来改变其业务,但世界上大多数银行都相对较小。鉴于这些能力有限,一个“折扣”的转型战略就是要走的路。

传统银行如果不改变其内部流程,就无法成功推出创新的数字银行战略。

这种策略也很符合社区银行的风险规避文化。小型金融机构在接受数字趋势方面进展缓慢,因为他们担心这只是“另一个时髦的东西”。从已经证明它对其他银行(移动平台)有价值的东西开始,应该让反对者相信这一变化。

一旦移动平台开始为银行带来价值,pushing for further changes should become easier.

赞成的意见

  • Cost effective 徳赢真人娱乐digital transformation.
  • 低风险:投资分散时间较长。
  • 在早期阶段,no need to change internal processes dramatically.
  • Each stage of the strategy is an autonomous 徳赢真人娱乐digital transformation.
  • 由于变化速度较慢,员工阻力适中。

欺骗

  • 变化的速度越慢,公司就越有可能停滞不前。
  • 员工可能会厌倦永不停息的变革计划,变得不受激励。
  • 经历所有阶段都是很有挑战性的,中途放弃也是很有诱惑力的。

Notes on the strategy

与现有数字解决方案集成

The roadmap describes a situation when a bank has not started any transformation at all: there is just a basic website and no support for mobile platforms.一专门的开发团队可能是该战略的最佳交付模式。

In reality,这种情况很少发生。大多数银行已经采取措施改善在线服务。记住,这并没有改变本文所描述的整体转型战略。您可以将银行阿森纳现有的任何数字解决方案与新平台集成在一起。这可以根据情况减少或增加第一阶段的时间范围。

选择第一个平台

在大多数情况下,从移动平台开始,在后期添加Web功能是有意义的。然而,在某些情况下,可能反之亦然。银行管理层仍需决定他们首先需要哪个平台:网络,网间网操作系统,或者Android。

但这并不影响整体战略。You still start with one platform (web,在本例中)并在后期添加其他。

附加材料

在徳赢真人娱乐2017年10月幻灯片分享演示N-iX SlideShare channel.

关于作者
康斯坦丁·迪杜
康斯坦丁·迪杜

由Konstantin Didur发布,senior marketing manager atN-IX.

康斯坦丁在软件开发方面拥有8年的数字营销经验,保险,and automotive industries.

你可以和他联系推特或在LinkedIn.

这篇文章最初发表在N-IX网站上,标题是“这是银行业数字化转型的最佳方式吗?”2017年9月。徳赢真人娱乐经许可,对其进行了轻微调整和重新发布。This entry is not sponsored.Top image: Shutterstock – Copy右边: 新媒体-所有其他图像均为N-IX或其各自提及的所有者的财产。